Cómo explicar la Regla del 72 a los niños (para que la recuerden de verdad)

Recuerdo el momento exacto en que mi hija levantó la vista de su hucha y preguntó: «Si dejo este dinero en el banco para siempre, ¿seré millonaria?». Tenía siete años, así que la palabra «para siempre» pesaba como una tarde de verano. Podría haber empezado una charla sobre interés compuesto, horizontes temporales y el valor del dinero en el tiempo. En cambio, escribí un solo número en una servilleta: 72. Ese pequeño número abrió una puerta que mil palabras no podían abrir. En esta guía quiero compartir cómo puedes cruzar esa misma puerta con tus hijos, armado con uno de los atajos más útiles de las finanzas personales: la Regla del 72.

El artículo es largo porque enseñar una lección de dinero que perdure merece más que una frase hecha. Veremos qué es la regla, la matemática real detrás (solo si tu hijo pregunta), juegos que puedes hacer hoy, respuestas a los inevitables «por qué» y lugares donde la regla aparece en la vida diaria. Al final tendrás un plan completo, seas padre, abuelo, maestro o simplemente la tía molona que quiere regalar sensatez financiera.

1. La magia de duplicar: el interés compuesto disfrazado

Antes de que los niños valoren un atajo, tienen que asombrarse con el recorrido. Al interés compuesto a menudo se le llama un superpoder, y con razón. Una de las historias más antiguas que he usado viene de la leyenda del tablero de ajedrez y el grano de arroz. Cuentan que un sabio inventó el ajedrez y el rey le ofreció cualquier recompensa. El inventor pidió un grano de arroz en la primera casilla, dos en la segunda, cuatro en la tercera, y así sucesivamente, duplicando en cada casilla. En la casilla 64, el arroz pesaba más que todo el arroz cultivado en la Tierra. A los niños se les abren los ojos cuando lo oyen. Esa es la esencia del crecimiento compuesto: un comienzo humilde que explota con el tiempo.

Otro clásico es el reto del céntimo que se duplica: ¿preferirías un millón de dólares hoy o un solo céntimo que se duplica cada día durante 30 días? La mayoría de niños (y adultos) eligen el millón al instante. Cuando les muestras que un céntimo que se duplica cada día se convierte en unos 10,7 millones de dólares el día 30, la lección cae como un martillo. Estas historias no son solo entretenimiento; conectan el cerebro del niño con la idea de que el crecimiento no va en línea recta.

Albert Einstein supuestamente llamó al interés compuesto la octava maravilla del mundo. Los historiadores debaten si realmente lo dijo, pero el sentimiento ha perdurado un siglo porque se siente cierto. Cuando el dinero gana intereses, y esos intereses ganan sus propios intereses, empieza a ocurrir algo que parece magia. La Regla del 72 es simplemente una forma rápida de predecir cuándo esa magia duplicará tu dinero.

2. ¿Qué es exactamente la Regla del 72?

En su forma más simple, la Regla del 72 dice esto: Divide 72 entre la tasa de interés anual para saber cuántos años tarda tu dinero en duplicarse.

Si eres un niño con 100 $ que ganan un 10 % de interés al año, haces un cálculo mental rápido: 72 ÷ 10 = 7,2. Eso significa que tus 100 $ se convertirán en 200 $ en poco más de siete años, sin añadir ni un céntimo extra. Sin hoja de cálculo, sin calculadora sofisticada, solo una división aprendida en tercero de primaria.

Ahí está la belleza. La regla también funciona al revés. Si un niño quiere duplicar el dinero de su cumpleaños en seis años para comprar un coche, necesita una inversión que rinda unos 72 ÷ 6 = 12 % al año. De repente, un truco aritmético simple se convierte en una herramienta para fijar metas.

La regla se remonta al menos al matemático italiano Luca Pacioli, que mencionó un concepto similar en su libro de 1494 Summa de arithmetica, geometria, proportioni et proportionalita. Durante siglos, comerciantes y prestamistas la usaron para estimar qué tan rápido crecería una deuda o se duplicaría una inversión. Hoy podemos entregar esta herramienta antigua a un niño de tercero y ver cómo se encienden las luces.

3. ¿Por qué 72? La parte matemática (sin aburrirlos)

Tarde o temprano, un niño curioso hará la pregunta que temes: «¿Por qué 72? ¿Por qué no 70, o 69, o 100?». Aquí tienes una forma de satisfacer esa curiosidad sin dormir a nadie.

El tiempo real de duplicación basado en capitalización continua viene del logaritmo natural de 2, que es aproximadamente 0,693. Para una tasa de interés anual r expresada como número entero (como 8 para el 8 %), el periodo exacto de duplicación es unos 69,3 divididos entre r. Así que si quisiéramos una regla perfecta, la llamaríamos Regla del 69,3. Pero prueba a dividir 69,3 entre 7 de memoria. No es fácil. Setenta y dos, en cambio, es un placer dividirlo. Es divisible exactamente entre 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12, 18, 24 y 36. Eso hace que el cálculo mental sea pan comido.

Para mostrar qué tan precisa es, guardo una tablita a mano:

Para tasas de interés entre unos 6 % y 10 %, la Regla del 72 es casi exacta. Para tasas muy altas (como el 20 % de una tarjeta de crédito), la aproximación se desvía un poco: 72 ÷ 20 da 3,6 años, mientras que la cifra exacta se acerca más a 3,8 años. Puedes mencionar que, si algún día trabajan con números muy grandes, la Regla del 70 o del 69,3 funciona mejor. Para los niños, el 72 es un amigo fiel. Si siguen curiosos, abre la calculadora de interés compuesto en Investor.gov y deja que comparen la regla con la respuesta exacta de la máquina. Eso suele convertirse en un juego de «¿Qué tan cerca podemos llegar?»

4. Preparar el terreno: enseñar primero qué es el interés

La Regla del 72 no tiene sentido si un niño no entiende qué es el interés. Una vez intenté explicárselo a mi sobrino con una analogía de «alquiler»: cuando dejas que el banco use tu dinero al depositarlo, el banco te paga un pequeño alquiler. Asintió educadamente y volvió a su videojuego. Entonces cambié a los M&M's.

Le di 10 M&M's. Le dije que el Banco de la Tía Sarah pagaría un 10 % de interés cada «año» (que fingimos que eran unos minutos). Al final del año uno, recibió 1 M&M extra, así que ahora tenía 11. Año dos, el 10 % de 11 eran 1,1 M&M's. Redondeamos hacia abajo (entendió: no puedes comerte 0,1 de un M&M a menos que tengas unas buenas tijeras) y le dimos 1 más, quedándose con 12. Año tres, el 10 % de 12 eran 1,2, redondeados a 1, sumando 13. No se duplicó rápido con un 10 % anual de interés en M&M's, pero vio el patrón: la pila crecía un poco más rápido en cada ronda porque el interés se calculaba sobre toda la pila, no solo sobre los 10 originales.

Cuando eso encajó, pasamos a una tasa más alta: 20 % de interés con palitos de pretzel. La duplicación ocurrió mucho más rápido. Entonces escribí «72 ÷ 20 = 3,6 años» en un papel. Miró los pretzels, miró el número, y levantó las cejas. Eso fue todo. La Regla del 72 había enganchado.

Para niños mayores, puedes introducir el rendimiento porcentual anual (APY) y cómo la frecuencia de capitalización (diaria, mensual, anual) afecta la tasa efectiva. La Regla del 72 sigue funcionando como una medida aproximada, y puedes enseñarles a usar la tasa declarada como un número suficientemente cercano, salvo que estén en un concurso bancario donde la precisión lo es todo.

5. Una conversación paso a paso que puedes tener

Aquí tienes un guion que he usado, ligeramente adaptado de un folleto que la difunta educadora financiera Barbara O'Neill compartió en una conferencia de Jump$tart Coalition hace años. Está dividido en pequeños bocados que puedes usar en la cena, en el coche o en una mañana lluviosa de sábado.

Paso 1: Empieza con una cantidad fija.
«Digamos que la abuela te da 100 $ por tu cumpleaños. Podrías gastarlos ahora en un set gigante de Lego, o podrías ponerlos en una cuenta que rinde un 10 % de interés cada año. Si esperas, ¿en cuánto se convertirán?»

Paso 2: Recorre manualmente los tres primeros años.
Año 1: 100 $ + 10 % = 110 $.
Año 2: 110 $ + 10 % = 121 $.
Año 3: 121 $ + 10 % = 133,10 $.

Haz una pausa. Pregunta: «¿Notas que en el año dos ganaste 11 $, no solo 10 $? Ese dólar extra es el interés sobre el interés del año pasado. Eso es interés compuesto.»

Paso 3: Pídeles que adivinen.
«¿Cuántos años hasta que tengas 200 $? Haz una suposición loca.» Puede que digan 10 años porque piensan de forma lineal. Anota su respuesta.

Paso 4: Revela la fórmula secreta.
«Hay un truco que usan los adultos. Se llama Regla del 72. Tomas el número 72 y lo divides entre tu tasa de interés. Nuestra tasa es 10. 72 ÷ 10 = 7,2. Así que tus 100 $ se convertirán en 200 $ en unos 7 años y 2 meses.»

Deja que cale. Si son escépticos, saca una calculadora y haz la capitalización exacta: 100 $ × (1,10^7,2) ≈ 199,60 $. Eso basta para demostrar que la regla funciona.

Paso 5: Invítela al revés.
«Ahora finjamos que quieres duplicar tu dinero en exactamente 5 años. ¿Qué tasa de interés necesitas? 72 ÷ 5 = 14,4 %. ¿Crees que puedes encontrar una inversión que pague un 14,4 %?» Esa pregunta abre una charla sobre riesgo, rentabilidad bursátil y por qué una cuenta de ahorro al 1 % no te llevará allí rápido.

Paso 6: Prueba distintas tasas.
Dales varios escenarios: 3 %, 6 %, 9 %, 12 %. Deja que dividan 72 entre cada tasa. Verán que al 3 % el dinero tarda 24 años en duplicarse. Al 12 %, tarda 6 años. Luego puedes conectar esto con por qué importa empezar pronto: quien empieza a ahorrar a los 12 tiene periodos de duplicación extra comparado con quien empieza a los 22.

6. Juegos y actividades prácticas

Los niños aprenden haciendo. Aquí tienes algunas actividades que convierten la Regla del 72 de una fórmula abstracta en una experiencia memorable.

Juego de emparejar «Detective de la duplicación»: Haz un juego de cartas con distintas tasas de interés de un color y los años de duplicación correspondientes de otro. Mézclalas y deja que tu hijo empareje el 8 % con 9 años, el 6 % con 12 años, y así sucesivamente. Puedes cronometrarlo e intentar batir el récord. Esto refuerza la memoria mental de las divisiones.

La torre de duplicación: Usa bloques de construcción o simplemente columnas de céntimos. Cada bloque representa un año. Empieza con una torre de un bloque (año cero). Con una tasa de crecimiento del 10 %, tras unos siete bloques la torre duplica su altura. Pide al niño que construya tres torres a la vez con tres tasas distintas para ver cuál se duplica primero. Visualizar la altura como «dinero» hace tangible la matemática.

El test del malvavisco, revisitado: Seguro conoces el experimento de Stanford sobre gratificación diferida. Adáptalo: ofrece a un niño un malvavisco ahora o dos en 10 minutos. Después de su elección, explica que eso es exactamente lo que describe la Regla del 72: la paciencia da más malvaviscos, igual que da más dinero. Incluso puedes vincularlo a una tasa concreta: «¡Si los malvaviscos crecieran al 7,2 % por minuto, duplicarías tus malvaviscos cada 10 minutos!» (Sí, es absurdo, y a los niños les encanta lo absurdo.)

Carrera con la calculadora de Investor.gov: La Comisión de Valores de EE. UU. ofrece una calculadora gratuita de interés compuesto en Investor.gov. Siéntate con tu hijo, introduce una cantidad inicial, una aportación mensual de 0 $ y distintas tasas. La gráfica muestra la famosa curva en «palo de hockey» de la capitalización. Pídele que encuentre dónde el dinero alcanza el doble del original. Luego comprueba qué tan cerca predijo ese punto la Regla del 72.

Reto de la servilleta en restaurantes: La próxima vez que salgáis y los niños se aburran, dales una servilleta y un crayón. «¿Qué tasa duplicaría mi dinero en 9 años?» «72 ÷ 9 = 8 %.» «Si ganara un 6 %, ¿cuánto tardarían mis 20 $ en convertirse en 40 $?» «12 años.» Poco a poco, la matemática se vuelve tan natural como calcular la propina.

7. Respondiendo las preguntas de seguimiento inevitables

Los niños hacen las mejores preguntas porque aún no han aprendido a avergonzarse de su curiosidad. Estas son las que más se repiten, y cómo las respondo.

«¿Por qué 72? ¿Por qué no 69 o 70?»
Ya lo tocamos antes, pero respondo de forma simple: «El número exacto se acerca más a 69,3, pero 72 es mucho más fácil de dividir de memoria. Prueba a dividir 69,3 entre 5. Ahora 72 entre 5. ¿Cuál puedes hacer rápido? Por eso la gente usa el 72 desde hace más de 500 años.» Si quieren comprobar la diferencia, haz unas comparaciones lado a lado. El error minúsculo suele ser inferior a una décima de año para tasas entre 4 % y 12 %.

«¿Funciona con la bolsa?»
La Regla del 72 funciona con rentabilidades anuales medias. El S&P 500 ha rentado históricamente unos 10 % al año antes de la inflación, así que la regla dice que el dinero se duplica cada 7,2 años. Pero las acciones no crecen en línea recta. Unos años suben un 30 %, otros bajan un 20 %. La regla da una expectativa aproximada, no una garantía. Lo explico como un viaje en coche: puedes tener una velocidad media de 100 km/h, pero igual encuentras atascos y tramos libres.

«¿Puedo duplicar mi mesada?»
Solo si la inviertes con una rentabilidad mayor que la de tu cuenta de ahorro. Una cuenta típica al 1 % duplicaría el dinero en 72 años. Por eso la gente invierte en cosas como fondos indexados bursátiles. Ofrecen mayor rentabilidad potencial, aunque con más riesgo. Lo conecto con el test del malvavisco: «Una cuenta de ahorro es elegir un malvavisco ahora. Invertir es dos malvaviscos después, pero puede que tengas que esperar y se derritan un poco por el camino.»

«¿Y la inflación?»
La inflación es el «anti-interés» sigiloso. La Regla del 72 también funciona ahí. Si la inflación es del 3 %, el poder adquisitivo de tu efectivo se reduce a la mitad en 24 años (72 ÷ 3). Esa entrada de cine de 10 $ se convierte en 20 $ veinticuatro años después, lo que significa que tu dólar compra la mitad. Es una razón poderosa para invertir en lugar de guardar efectivo bajo el colchón. Los recursos Money as You Grow del Consumer Financial Protection Bureau tienen una gran actividad sobre esto llamada «The Shrinking Dollar».

«¿Y si añado más dinero cada año?»
La Regla del 72 se aplica a una cantidad fija. Si añades dinero con regularidad, el crecimiento es aún más rápido porque esas aportaciones extra empiezan a generar intereses. Existe otra regla (la Regla del 114 para triplicar, o la del 144 para cuadruplicar), pero les digo a los niños: «Primero domina el truco básico de duplicar. Las otras reglas son niveles extra del juego.»

«¿Funciona al revés?»
Por supuesto. Si sabes que necesitas duplicar tu dinero en 8 años, 72 ÷ 8 = 9 % de rentabilidad requerida. Eso convierte la regla en una herramienta de planificación.

8. Donde brilla la Regla del 72 en la vida real

La Regla del 72 no es solo un truco de salón; es una lente que puedes aplicar a decisiones cotidianas sobre dinero. Aquí tienes algunos ejemplos reales que uso en charlas informales con mis hijos.

Deuda de tarjeta de crédito: el lado oscuro de duplicar.
Si una tarjeta cobra un 18 % de interés (una tasa habitual), la regla dice que la deuda se duplica en solo 4 años (72 ÷ 18 = 4). Eso significa que un saldo de 1.000 $ en una tarjeta que nunca se paga podría convertirse en 2.000 $ en cuatro años, 4.000 $ en ocho y 8.000 $ en doce si no reduces el saldo. Ese encuadre ayuda a los adolescentes a ver por qué mantener deuda es tan costoso.

Metas de ahorro para la universidad.
Supón que abres un plan 529 para un recién nacido e inviertes en una cartera equilibrada con unos 7 % anuales. La Regla del 72 dice que ese dinero se duplicará aproximadamente cada 10,3 años (72 ÷ 7 ≈ 10,3). Cuando el niño cumpla 18, la inversión inicial tendrá tiempo para una duplicación completa y casi otra, convirtiendo 10.000 $ en unos 34.000 $. (La cifra exacta depende de comisiones y fluctuaciones del mercado.) Eso muestra por qué los abuelos suelen elegir una aportación única al nacer en lugar de esperar.

Ahorrar para un coche o una primera vivienda.
Un adolescente de 15 años que guarda 2.000 $ de trabajos de verano en un fondo indexado amplio con una media del 9 % lo vería duplicarse a 4.000 $ en 8 años (a los 23), luego a 8.000 $ a los 31 y a 16.000 $ a los 39. Tres periodos de duplicación a partir de una suma modesta, todo gracias al tiempo y la Regla del 72. Es el tipo de matemática que hace enderezarse a un niño en la silla.

El coste sigiloso de la inflación.
Como mencionamos, la regla revela cómo la inflación erosiona el efectivo. Si tu hijo ahorra para una consola de 400 $ en cinco años y la inflación en electrónica ronda el 4 %, la consola podría costar unos 487 $ entonces (capitalizado, no perfectamente lineal). No es el doble, pero puedes usar la regla para mostrar la tendencia: los precios se duplican aproximadamente cada 18 años con una inflación del 4 %. Eso refuerza invertir en lugar de dejar el efectivo parado.

9. Errores comunes y cómo evitarlos

Ningún momento de enseñanza está completo sin una dosis de humildad sobre la herramienta que entregamos.

Las rentabilidades no son constantes.
La Regla del 72 asume una tasa de rentabilidad fija y uniforme. Los mercados reales no cooperan. Un fondo puede ganar un 10 % un año, perder un 15 % al siguiente y subir un 25 % al tercero. La media puede ser del 10 %, pero el camino es irregular. Un niño que espera que su dinero se duplique exactamente en 7,2 años puede decepcionarse cuando llega una recesión. Les digo a mis hijos: «La regla te da una estimación aproximada. Piensa en ella como un pronóstico del tiempo, no como un reloj.»

Impuestos y comisiones muerden.
Si la inversión de tu hijo está en una cuenta sujeta a impuestos, una parte de las ganancias va al gobierno. Un 10 % de rentabilidad puede convertirse en un 7 % después de impuestos, alargando el tiempo de duplicación. Del mismo modo, las comisiones de gestión o asesoramiento reducen la rentabilidad. La Regla del 72 usa la rentabilidad neta (lo que realmente llega a la cuenta). Es una gran oportunidad para introducir el concepto de «rentabilidad real» después de costes.

Exceso de confianza.
Un preadolescente armado con la Regla del 72 puede empezar a buscar una rentabilidad mágica del 24 % anual para duplicar el dinero en 3 años. Eso es una receta para caer en estafas o asumir riesgos imprudentes. Recuérdales que Warren Buffett, uno de los mejores inversores de la historia, ha capitalizado su empresa a unos 20 % anuales durante décadas. Promesas de rentabilidades mucho más altas suelen ser señales de alerta. La regla enseña, no promete.

Es una aproximación.
La precisión de la regla decae en tasas de interés muy altas o muy bajas. Si tu hijo es curioso, muéstrale la «Regla del 70» o del 69,3 para tasas por debajo del 4 % o por encima del 15 %. Pero para el rango de inversiones que encuentran las personas normales (digamos, bonos al 2 % hasta acciones al 12 %), el atajo del 72 funciona admirablemente. Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy tiene una guía de una página muy útil que muestra estas variaciones, y yo guardo una copia impresa doblada en la cartera para ilustrar.

10. Construir un kit financiero: más allá de la Regla del 72

Cuando tu hijo haya interiorizado la Regla del 72, puedes empezar a añadir herramientas de cálculo mental relacionadas. El objetivo no es crear un mini contable, sino que los números se sientan amigables y útiles.

Regla del 114: Para triplicar el dinero. Divide 114 entre la tasa de interés. Si un fondo bursátil crece al 10 %, el dinero se triplica en unos 11,4 años.

Regla del 144: Para cuadruplicar. Divide 144 entre la tasa. Al 9 %, el dinero se cuadruplica en 16 años.

Suelo introducir estas solo cuando la Regla del 72 está sólida. A algunos niños les encanta coleccionar reglas como Pokémon; otros se conforman con el truco de duplicar. Cualquiera de las dos está bien.

La guía 10-5-3: Una regla empírica del mundo de la inversión sugiere que, a largo plazo, las acciones pueden rentar unos 10 %, los bonos unos 5 % y el efectivo (cuentas de ahorro, depósitos) unos 3 %. Pide a tu hijo que use la Regla del 72 con cada cifra: las acciones se duplican en ~7,2 años, los bonos en ~14,4 años, el efectivo en ~24 años. Esa sola comparación explica por qué la gente tiene acciones a pesar de los altibajos.

El poder de las aportaciones.
Aunque la Regla del 72 funciona para una cantidad fija, más adelante puedes enseñarles la fórmula básica del valor futuro. Por ahora, enfatiza que las aportaciones regulares combinadas con la capitalización son como echar combustible a un cohete. Incluso 50 $ al mes desde los 15 años pueden acumular una suma considerable para la jubilación, no porque cada aportación se duplique, sino porque las primeras aportaciones se duplican varias veces.

11. Cómo hablar para que los niños escuchen (y se interesen de verdad)

Con los años he notado unos principios de comunicación que marcan la diferencia entre la mirada vidriosa de un niño y un animado «¡Déjame intentarlo!».

Ancla la regla a algo que ya quieran.
Antes de mencionar el 72, pregúntales para qué están ahorrando. ¿Una bici? ¿Un videojuego? ¿Un móvil? Luego gira: «¿Y si te dijera que conozco un número mágico que te dice cuándo se duplicará tu dinero para comprar eso antes?» La regla se convierte en una herramienta para su meta, no solo en una lección abstracta.

Usa el método socrático.
En lugar de decirles la regla, deja que la descubran. Dale los tiempos de duplicación para tres tasas (quizá de la tabla anterior) y pregúntales si ven un patrón. El «¡ajá!» cuando un niño se da cuenta de que tasa por tiempo siempre ronda 72 es mil veces más memorable que una definición memorizada.

Cuenta una historia.
Los humanos recordamos historias. El libro de 1494 de Luca Pacioli. El grano de arroz en el tablero de ajedrez. La historia de Ben Franklin, que dejó 1.000 £ a Boston y Filadelfia en su testamento, para invertirse durante 200 años. Cuando los fondos maduraron, el interés compuesto había convertido los legados en millones. La Regla del 72 ayuda a reconstruir ese recorrido: con un 5 % de rentabilidad, el dinero se duplica cada 14,4 años. En 200 años, eso son casi 14 periodos de duplicación. Mil libras duplicadas 14 veces superan las 16 millones de £. Esas historias fijan el concepto en la memoria.

Acepta los errores.
Si tu hijo divide 72 entre 7 y suelta «10,3», déjalo. Luego muéstrale la calculadora y verá que es 10,285. Celebra la buena aproximación. Cuando sea mayor y tenga herramientas más precisas, apreciará el atajo por lo que es: una estimación rápida que los acerca al resultado.

Conecta con valores, no solo con números.
Las lecciones de dinero perduran cuando se vinculan a paciencia, generosidad y planificación. La Regla del 72 es un multiplicador de paciencia. Muestra que esperar puede duplicar literalmente tu regalo. Si en tu familia valoráis la caridad, usa la regla para ilustrar cómo una donación invertida puede crecer y apoyar una causa durante décadas.

12. Una lección que crece con tu hijo

La Regla del 72 no es una conversación de una sola vez. Es un hilo que puedes tirar a distintas edades.

• De 5 a 7 años: Introduce el interés compuesto con objetos físicos (M&M's, céntimos). Menciona que el dinero puede «tener bebés» si lo dejas quieto, y que hay un truco para saber cuándo se duplica. No fuerces la matemática; solo planta la semilla.
• De 8 a 10 años: Enseña la división. Usa el juego de la servilleta con regularidad. Conéctalo con metas de ahorro y el concepto de inflación. El estudio de la Universidad de Cambridge, a menudo citado por el Money Advice Service del Reino Unido, sugiere que los hábitos financieros se forman en gran medida antes de los 7 años, así que ya estás construyendo sobre una base.
• De 11 a 13 años: Introduce la bolsa, las rentabilidades medias y la diferencia entre ahorrar e invertir. Deja que gestionen una cartera simulada (el Stock Market Game de la SIFMA Foundation es maravilloso). Pueden usar la Regla del 72 para predecir cuándo podrían duplicarse sus elecciones.
• De 14 a 18 años: Habla de riesgo, impuestos, comisiones y peligros de la deuda a alto interés. La Regla del 72 se convierte en una comprobación de realidad para préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos para coches. En esta etapa también puedes introducir la fórmula logarítmica exacta si están en álgebra o precálculo. Es un gran ejemplo de matemática aplicada que responde a la pregunta clásica: «¿Para qué sirven los logaritmos?»
• Juventud adulta: La regla ya es un reflejo mental. La usarán al revisar ofertas de trabajo (comparar aportaciones al 401(k)), abrir un Roth IRA o decidir entre pagar un préstamo estudiantil al 6 % o invertir en el mercado. Es un compañero de por vida.

13. Una última prueba con servilleta

El último Día de Acción de Gracias, mi hija, ya adolescente, me pilló mirando un extracto de jubilación. «Papá, estás usando la Regla del 72, ¿verdad?» Sacó la calculadora del móvil, tecleó unos números y anunció: «Si tu rentabilidad media es del 8 %, este dinero se duplicará en nueve años. Entonces tendrás 60. Nada mal.» Tenía razón, y no necesitó un asesor financiero para confirmarlo.

Ese es el regalo de un atajo mental simple. Desmitifica el dinero. Convierte a un niño de observador pasivo de las charlas financieras de los adultos en participante activo. Y no requiere un título en finanzas, solo una división y ganas de preguntarse por el futuro.

Esta noche, ya sea en la cena, en el coche de carpool o al acostarlos, prueba a preguntar a tu hijo: «Si tuviera 100 $ y crecieran al 10 % al año, ¿cuánto tardaría en tener 200 $?» Cuando adivine, sonríe y escribe el número 72. Le estarás dando una herramienta que usará el resto de su vida. Y puede que empieces una conversación que resuene mucho después de que se haya gastado la mesada.